הקורונה לא עוצרת את הישראלים והם לא מפסיקים לקנות דירות. מנתונים שמפרסם בנק ישראל עולה שבשנת 2021 נלקחו משכנתאות בהיקף חסר תקדים של 116 מיליארד שקלים. רק בדצמבר האחרון נקבע שיא של 12.2 מיליארד שקלים בנטילת משכנתאות ונראה שההיקף בשנת 2022 ילך ויגדל עם הביקושים העולים ומחירי הנכסים שהולכים ועולים. היקף השיא נבע ממספר גורמים וביניהם עליית מס הרכישה למשקיעים מ-5% ל-8% וחוסר ההיצע האדיר שקיים בשוק הנדל"ן בישראל וחוסר הפשרת קרקעות.
ניתן להניח שרוב הישראלים שרוכשים דירה יזדקקו למשכנתא. אך אם בעבר נטילת משכנתא הייתה התחייבות רצינית הרי שלקחת אותה בימים אלה, של מגפת קורונה, היא מחייבת בדיקה מקיפה יותר של הנתונים לאור אי הוודאות העתידית על נתוני התעסוקה והדיור. לטובת כל אלו שבדרך לרכישת דירה או לאלו שכבר רכשו ובדרך לקחת משכנתא, מצ"ב מספר טיפים שיוכלו להקל על נטילת ההלוואה ובנוסף להגיע לחיסכון שיכול להגיע לעשרות אלפי שקלים:
- יותר ריביות קבועות במשכנתא – בתקופה הזו הריביות הקבועות הצמודות והריביות הקבועות הלא צמודות מאוד נמוכות. מומלץ לקבע מסלולי משכנתא ולהשתדל שתמהיל המשכנתא יכלול כ-50% ריביות קבועות.
- משך זמן המשכנתא – בתקופה של רמת ריביות מאוד נמוכה ואי ודאות בעולם הנדל"ן והמשכנתאות מומלץ לקחת את המשכנתא לזמנים קצרים יותר ופחות לתקופות ארוכות וכל זאת בכדי לצמצם סיכונים של שינויים עתידיים על התזרים מזומנים של התא המשפחתי. בנוסף אם בעתיד מצבכם הכלכלי ישתנה לטובה או לרעה, תמיד תוכלו לשנות ולמחזר את המשכנתא.
- יש בבעלותכם משכנתא כיום? זה הזמן למחזר אותה. חשוב לנצל את התקופה שבה הריביות נמוכות בשביל להוזיל ולהפחית את העלות העכשווית והעתידית של המשכנתא. בנוסף מומלץ לבדוק את תנאי המשכנתא לפחות אחת לשנה ולראות כיצד אפשר לשנות את התנאים ולשנות מסלולים ולהקל על התא המשפחתי הכלכלי.
- ביטוחים – בדיקה שנתית מוזילה עלויות – הביטוחים הם חלק בלתי נפרד מהמשכנתא. חברות הביטוח נלחמות על כל פוליסה ויכולות לתת הטבה משמעותית לעוברים בין חברה לחברה. חשוב לשים לב בתנאי הביטוח לעלויות לשנים הקרובות ולא רק לעלויות לשנה הראשונה. בחלק מחברות הביטוח הפרמיה עולה משמעותית ובחלק מהחברות, הפרמיה עולה מעט. כדאי לבדוק מהם התנאים לאורך התקופה ולעשות השוואה בין החברות, הכיסויים לרוב זהים.
- קניתם מקבלן או מפרוייקט "מחיר למשתכן"? כדאי להקדים את התשלומים לקבלן ולא להמתין לקבלת מפתח או לתשלומים הבאים. גם אם עדיין לא הגיע המועד של התשלום, מומלץ להקדים תשלומים בשביל לא להיות חשופים למדד תשומות הבניה ובנוסף להכל בשביל לשמר את הריביות הנמוכות שיש כיום. כך תוכלו להרוויח אי הצמדה מדד תשומות הבנייה וכמובן את עליית הריביות העתידיות מכיוון ששמרתם על הריבית כבר מעכשיו.
מאת: מאיר וידר, מנכ"ל 'וידר משכנתאות'
