בין אם לעבור את הקיץ, לרכוש רכב כדי לסגור את המינוס. מעת לעת אנו נזקקים להלוואה. היום, יש לא מעט גופים שמציעים הלוואות- בנקאים, חברות כרטיסי האשראי, חברות מימון וגופים פרטיים. לפני שתתפתו לקחת הלוואה, אלה הדברים שחשוב שתדעו. שמעון דנינו, מנכ"ל Media Capital, עושה סדר ומסביר.
ראשית צריך להבין למה אנחנו צריכים את ההלוואה? יש מטרות שהן סוג של מותרות, כמו חופשה או שיפוץ הבית. אך יש מטרות שהן בגדר הוצאה בלתי נמנעת כמו הוצאה בריאותית מפתיעה, סגירת חובות מיידית ועוד. מצבים אלה ומצבים רבים אחרים בחיים מעמידים אתכם באופן בלתי נמנע בפני הוצאה כספית. כל מקרה כזה דורש פנייה לקבלת הלוואה.
אחד החששות מהלוואה, הוא החשש מאי החזרתה. לרוב, אם לא תשלמו את ההלוואה במועד תחלו לקבל התראות, הנושא יעבור לטיפול משפטי, הוצאה לפועל ואפילו עד עיכוב יציאה מן הארץ ועיקול משכורת. אם יש דירה בבעלותך יש חשש שהגוף המלווה ידרוש את מכירתו על מנת לסלק את החוב. בכל מקרה, אם תגיעו לתהליך כה ארוך, גם אם תשלמו את החוב יוותר עליכם כתם של לווה שלא החזיר את הכסף בזמן וזה בעייתי לעתיד.
כדי לנסות ולא להגיע למצב כזה, חשוב לדבר על הלוואה לסגירת המינוס. הריבית על המינוס גבוהה יותר מכל ריבית על הלוואה שתוצע לכם. לכן, כדאי לקחת הלוואה כדי לסגור את המינוס. אך צריך להתנהל בחוכמה: לחפש הלוואה עם הריבית הנמוכה ביותר, שסכומה מאפשר לסגור את המינוס ולשמור את חשבון הבנק מאוזן.
אז בוא נדבר רגע על ההלוואה עצמה. ככלל – ככל שמספר ההחזרים גדול יותר, כך תשלמו יותר על ההלוואה. לכן, העדיפו תמיד מספר החזרים קטן ככל האפשר, אבל תוך התחשבות בסכום ההחזר. חשוב שסכום ההחזר יהיה סכום שתוכלו לעמוד בו לכל אורך תקופת ההלוואה. על מנת לדעת מה הסכום האידיאלי שלכם להחזר, בדקו מה גובה הוצאותיכם החודשיות מול הכנסותיכם ומתוך כך תוכלו לגזור את הסכום שתוכלו לגייס להחזר. זכרו להתחשב בכל ההוצאות השוטפות וגם בהוצאות חד פעמיות גבוהות שעלולות לצוץ.
יש הלוואות המאפשרות להחזיר סכומי החזר משתנים מידי חודש. אם אתם יודעים על הוצאות גבוהות לא קבועות או אתם אמורים לקבל סכום כסף גדול בהמשך, כדאי לבדוק את האפשרות להלוואה מסוג זה.
גובה הריבית שתשלמו נגזר ממספר גורמים וביניהם דירוג האשראי שלכם. כלומר, עד כמה מסוכן להלוות לכם כסף. גם מספר החזרים גדול וסכום הלוואה גבוה יגדילו את הריבית, כיוון שהם משקפים סיכון גבוה יותר.
איך יודעים כמה ההלוואה "עלתה" לנו? זהו סכום ההלוואה + הריבית וההצמדה. חברו את סך כל ההחזרים ותוכלו לדעת כמה עלתה לכם ההלוואה והאם היא אכן משתלמת. אם לא, חפשו הלוואה בתנאים טובים יותר. לצורך כך ניתן להיעזר במחשבון הלוואה.
ממי לקחת הלוואה? יש לא מעט אופציות. הלוואה בנקאית היא בדרך כלל בריבית נמוכה, יחסית, ומאפשרת מספר החזרים רב. חלק מהבנקים אמנם מציעים הלוואה מיידית וללא בטחונות, אך עדיין הלוואה בנקאית עשויה לקחת זמן, והרבה טפסים ובירוקרטיה, עד שהבנק יברר את מלוא רמת הסיכון שבהלוואה. אם אתם מעוניינים בהלוואה חוץ בנקאית, תוכלו לפנות אל בתי השקעות המנהלים את החיסכון הפנסיוני שלכם, כאן היכולת ללוות וסכום ההלוואה מוגבלים לפי הסכום שחסכתם בחיסכון הפנסיוני, אבל הריביות נמוכות יחסית. קיימות הלוואות גם מחברות אשראי, בהן הריבית נוטה להיות גבוהה.
ליתר ביטחון, חשוב שגם זה יופיע בשלל בשיקולים שלכם הוא מה הקנס או העונש על פיגור בתשלומים. העונש אינו רק קנס כספי, פיגור בתשלומים יכול לגרום לפגיעה בדירוג האשראי. פגיעה בדירוג אשראי עלולה להשפיע על הלוואות עתידיות ומשכנתאות שתזדקקו להם. אם לקחתם הלוואה ואינכם יכולים לעמוד בתשלומים, פנו למלווה וסכמו אתו על דרך לפריסת או דחיית תשלומים.
מנגד, רצוי לקחת הלוואות המאפשרות החזר מוקדם. סיום ההלוואה לפני הזמן פירושו פחות תשלומים הנושאים ריבית והצמדה. זהו רווח לכם והפסד לנותן ההלוואה. ולכן יש הלוואות הכוללות עמלת פרעון מוקדם, שמטרתה להגן על המלווה. עדיף לבחור הלוואה ללא עמלת פרעון מוקדם, או עמלה נמוכה ככל האפשר.
לכן, המסקנה העיקרית היא לא לקחת את ההלוואה הראשונה שמוצעת לכם. ערכו סקר שוק לאיתור ההלוואה המתאימה באמצעות ומצאו את ההלוואה הטובה ביותר עבורכם.
